Vừa ở vừa đầu tư: Căn hộ đầu tiên và những nước đi khôn ngoan

Mua căn hộ đầu tiên với số vốn nhỏ không còn là chuyện xa vời. Bài viết chia sẻ nhiều cách giúp anh em tiếp cận giấc mơ an cư thông qua các phương pháp như vay ngân hàng hợp lý, tận dụng ưu đãi từ chủ đầu tư, chia nhỏ vốn khi mua theo nhóm, hay đăng ký các chính sách nhà ở xã hội cho người trẻ. Một bài viết dành cho những ai đang tìm hướng đi thực tế để bắt đầu hành trình sở hữu bất động sản đầu tiên.

Mua căn hộ đầu tiên: Giấc mơ cũng có thể trả góp

Ai từng ở trọ nhiều năm chắc sẽ hiểu cảm giác mong có một chỗ gọi là “nhà mình” nó lớn đến mức nào. Nhưng nói đi cũng phải nói lại giá một căn hộ hiện nay, kể cả ở các khu vực xa trung tâm, cũng không hề dễ thở. Nhiều người nghĩ mua nhà là chuyện của “sau này”, khi trong tay sẵn vài trăm triệu, thậm chí cả tỷ. Nhưng thực ra, nếu biết tận dụng đúng phương pháp hỗ trợ tài chính, thì giấc mơ đó không còn quá xa.

Hiện tại, nhiều ngân hàng, chủ đầu tư, và cả các quỹ hỗ trợ đã mở ra nhiều lối đi khác nhau để giúp người trẻ có thể mua được nhà, rồi trả góp hàng tháng theo khả năng tài chính. Nghe thì có vẻ “áp lực”, nhưng nếu biết chọn đúng phương án, mình vẫn giữ được sự chủ động trong tài chính mà không bị bào mòn từng ngày bởi tiền lãi.

Quan trọng là phải hiểu rõ mình đang đi trên con đường nào, và con đường đó có những gì hỗ trợ để không bị lỡ bước giữa chừng.

Hỗ trợ từ ngân hàng: Vừa vay, vừa được giữ nhịp sống

Vay ngân hàng vẫn là cách phổ biến nhất khi mua chung cư. Nhiều ngân hàng hiện nay có chương trình cho vay mua nhà với lãi suất ưu đãi từ 6–8%/năm, ân hạn gốc từ 6 tháng đến 2 năm đầu tiên. Nghĩa là, trong thời gian đầu, mình chỉ cần trả phần lãi còn phần gốc để sau.

Điều đáng chú ý là mỗi ngân hàng có cách tính và điều kiện khác nhau. Có nơi yêu cầu thu nhập ổn định, sao kê lương 3–6 tháng. Có nơi lại xét thêm tài sản bảo đảm, người đồng vay… Thế nên, trước khi ký hợp đồng tín dụng, anh em nên dành thời gian đi hỏi ít nhất 2–3 nơi, so sánh kỹ lãi suất cố định – thả nổi, và đặc biệt là phí phạt trả trước hạn.

Nếu biết cách sắp xếp dòng tiền, thì mỗi tháng trả góp 6–8 triệu cho một căn hộ 1 phòng ngủ không phải là điều ngoài tầm tay. Quan trọng là không vay quá sức, và nhớ để dành một khoản dự phòng nếu lãi suất tăng sau thời gian ưu đãi.

Chủ đầu tư “gánh giúp” lãi suất: Nghe nhẹ nhàng nhưng không hề đơn giản

Một hình thức đang được nhiều chủ đầu tư áp dụng hiện nay là hỗ trợ lãi suất 0% trong 12–24 tháng đầu. Nghĩa là, trong giai đoạn xây dựng, người mua chỉ cần thanh toán phần vốn tự có theo tiến độ, phần còn lại vay ngân hàng nhưng không phải trả lãi trong thời gian đầu vì chủ đầu tư đã đứng ra chi trả.

Nghe thì quá hấp dẫn, nhưng thật ra trong cái “không lãi” đó lại có nhiều điểm cần cân nhắc. Thứ nhất, giá bán thường đã cộng phần lãi suất hỗ trợ vào. Thứ hai, sau khi hết thời gian được hỗ trợ, mức lãi sẽ quay về thả nổi, có thể khiến áp lực tài chính tăng gấp rưỡi.

Điều quan trọng là anh em phải nhìn xa hơn giai đoạn đầu. Đừng vì 1–2 năm nhẹ nhàng mà quên mất 5–10 năm sau mới là hành trình chính. Cần tính kỹ khả năng thu nhập của mình trong tương lai, để không bị hụt hơi khi bắt đầu gánh cả gốc lẫn lãi.

Chia nhỏ vốn mua theo nhóm: Đi nhẹ mà vững

Đây là một hình thức ít người biết nhưng lại có thể giúp giảm gánh nặng tài chính rất nhiều. Đó là mua chung căn hộ với người thân hoặc bạn bè, chia tỉ lệ sở hữu rõ ràng theo phần vốn góp. Sau đó, có thể ở chung hoặc cho thuê, rồi chia đều phần chi trả hằng tháng.

Cách này không dành cho tất cả, nhưng nếu làm đúng thì không khác gì một “liên minh tài chính nhỏ” để vượt qua thời điểm ban đầu. Điều kiện là phải minh bạch ngay từ đầu, lập văn bản cam kết rõ ràng, phân quyền sử dụng, quyền quyết định bán/chuyển nhượng rõ ràng. Tránh để sau này vì một người thay đổi ý mà ảnh hưởng đến cả nhóm.

Ngoài ra, một số sàn giao dịch cũng đang mở ra hình thức đầu tư chung cư theo dạng phân quyền mỗi người mua 1 phần tài sản (theo m2), rồi hưởng lợi nhuận theo phần sở hữu. Đây là hướng đi mới, phù hợp với những ai chưa đủ sức mua nguyên căn.

Tận dụng nguồn hỗ trợ nhà ở xã hội hoặc ưu đãi nhà ở cho người trẻ

Nếu anh em thuộc nhóm có thu nhập trung bình, đang đi làm và chưa có nhà ở, thì nhà ở xã hội là một phương án không nên bỏ qua. Giá bán thấp hơn thị trường từ 20–30%, lại được vay vốn ưu đãi từ ngân hàng chính sách hoặc ngân hàng thương mại theo diện hỗ trợ. Lãi suất vay thường ổn định và thấp hơn mặt bằng chung khá nhiều.

Ngoài ra, ở một số thành phố lớn như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng… đang triển khai chương trình ưu đãi mua nhà cho người trẻ dưới 35 tuổi, cán bộ, công nhân viên chức với các gói hỗ trợ vay linh hoạt, kéo dài đến 20–25 năm. Nếu biết tìm đúng dự án phù hợp, thì mỗi tháng chỉ cần trả vài triệu là đã bước được một chân vào thế giới “người có nhà”.

Điều cần lưu ý là các dự án này thường giới hạn số lượng, hồ sơ phải chuẩn chỉnh và xét duyệt khá kỹ. Nhưng nếu đủ điều kiện, đây có thể là “bệ đỡ” cực vững trong những năm đầu lập nghiệp.

Cho thuê lại: Cách “tự trả một phần tiền nhà” mỗi tháng

Trong lúc nhiều người vẫn đang cân nhắc chuyện “làm sao đủ tiền trả lãi hằng tháng”, thì một số bạn trẻ chọn cách… cho thuê lại chính căn hộ mình vừa mua để xoay vòng tài chính.

Đơn giản thế này: thay vì dọn vào ở ngay sau khi nhận nhà, họ cho thuê lại với giá 5–6 triệu/tháng (tùy vị trí và diện tích), rồi tự thuê chỗ khác rẻ hơn  chỉ 2–3 triệu. Phần chênh lệch còn lại giúp gánh bớt chi phí lãi vay ngân hàng mỗi tháng, giảm đáng kể áp lực dòng tiền trong thời gian đầu.

Nói cách khác, căn hộ dù chưa “trả hết”, nhưng đã có thể tạo ra thu nhập thụ động nhỏ để bù đắp chi phí vay. Đặc biệt hiệu quả khi mua được căn hộ có vị trí gần khu công nghiệp, trường đại học, khu văn phòng dễ tìm người thuê dài hạn, ít rủi ro trống phòng.

Cách làm này không mới, nhưng lại chưa được khai thác nhiều ở phân khúc nhà dưới 2 tỷ. Trong khi rõ ràng, chỉ cần biết tính toán bài bản, chọn đúng vị trí, chủ động khai thác tài sản, thì mình vừa sở hữu nhà, vừa tạo được dòng tiền luân chuyển ngay trong những năm đầu vay vốn.

Khi một căn nhà vừa là tài sản, vừa là “công cụ kiếm tiền”

Rất nhiều người vẫn mang tâm lý: nhà là để ở, không ở thì bỏ trống. Nhưng thực tế, căn hộ có thể vừa là nơi an cư, vừa là công cụ tài chính nếu biết cách vận hành. Cho thuê lại là bước đi khá an toàn, ít rủi ro nếu mình kiểm soát tốt hợp đồng, chọn đúng khách thuê và thường xuyên kiểm tra bảo trì.

Trong nhiều trường hợp, nếu duy trì được hợp đồng thuê ổn định trong 2–3 năm đầu, tổng số tiền cho thuê có thể tương đương đến 30–40% tổng số tiền lãi phải trả trong thời gian đó tức gần một nửa áp lực đã được “người thuê” cùng gánh.

Thay vì chờ có đủ tiền mới nghĩ đến chuyện đầu tư, thì chính căn hộ mình mua để ở cũng có thể là bước đệm đầu tiên để hiểu cách vận hành dòng tiền, quản lý tài sản. Mỗi tháng vài triệu thu được có thể là khoản tiết kiệm, hoặc giúp mình không phải cắt xén quá nhiều chi tiêu cá nhân để trả lãi vay.

Cho thuê giúp giữ giá trị và tạo đà tăng lên cho tài sản

Ngoài hiệu quả tài chính ngắn hạn, việc cho thuê còn mang lại một lợi ích gián tiếp nhưng rất đáng giá: giúp căn hộ không bị xuống cấp vì bỏ trống quá lâu. Nếu không có người ở, hệ thống điện, nước, nội thất… rất dễ bị hư hỏng theo thời gian, làm mất giá trị tài sản khi muốn bán lại hoặc chuyển nhượng.

Trong khi đó, căn hộ có người sinh hoạt thường xuyên, được chăm chút, bảo trì sẽ giữ nguyên hoặc tăng giá trị theo thời gian nhất là nếu nằm ở khu vực có tiềm năng phát triển về hạ tầng, dân cư, tiện ích.

Đặc biệt, nếu anh em mua trong giai đoạn sớm (của dự án hoặc khu vực), thì sau 3–5 năm, giá trị căn hộ có thể tăng lên 20–30%. Khi đó, nguồn thu nhập cho thuê trong vài năm đầu không chỉ giúp giữ được tài sản, mà còn tạo đà để tăng tài sản mở ra cơ hội tái đầu tư hoặc nâng cấp.

Tổng kết

Mua căn hộ đầu tiên và trả góp hàng tháng không còn là giấc mơ xa vời mà là câu chuyện của biết tính toán và biết chọn đúng phương án. Không có cách nào “dễ như trở bàn tay”, nhưng nếu mình chủ động tìm hiểu, cân nhắc kỹ khả năng tài chính, và biết chọn đúng thời điểm thì chuyện sở hữu một tổ ấm không còn là điều quá xa xỉ.

Hành trình đó có thể bắt đầu từ một bản kế hoạch chi tiêu, một buổi ngồi dò soát lãi suất ngân hàng, hoặc đơn giản là một quyết tâm không trì hoãn thêm nữa. Chúng ta không cần phải giàu mới mua được nhà chỉ cần đủ hiểu và đủ vững để trả từng tháng, đều đặn, và không vấp ngã.

Thuận Võ – TTL TEAM